· Fachbeitrag · Geldbeschaffung und Liquiditätssicherung
Kreditmarktplätze im Internet - Möglichkeiten und Risiken
von Unternehmensberater Martin Dieter Herke, Eltville
| Wahrscheinlich haben Sie als WP/StB auch schon die Frage von Mandanten gehört: „Da werden im Internet Kredite von Privat und ohne Schufa angeboten, schnell und unkompliziert und zudem noch günstig. Was halten Sie davon, wäre das nichts für mich?“ Bei Schwierigkeiten suchen Kreditnehmer nach Alternativen zur Bank. |
1. Was verbirgt sich hinter dem Begriff „Kreditplattform“?
Mittlerweile haben sich Kreditplattformen (Social Banking/Social Lending = Geld verleihen von privat an privat) gebildet, die indirekt das tun, was Banken direkt tun, nämlich Geld von Anlegern zu niedrigeren Zinsen hereinnehmen und es an Kreditnehmer zu höheren Zinsen verleihen.
Via Plattform werden Geldgeber/Anleger mit Kreditnehmern/Kreditsuchenden zusammengebracht. Der eine (Anleger) will auf diesem Weg eine höhere Verzinsung erhalten als bei der Bank und der andere (Kreditnehmer) sucht einen Kredit, den er vielleicht bei einer Bank nicht (mehr) erhält. Dass er ihn via Plattform zinsgünstiger bekommt, ist unwahrscheinlich, denn sein privater/anonymer Kreditgeber möchte eine überdurchschnittlich hohe Rendite erzielen. Für viele ist es jedoch wesentlicher, über die Plattform überhaupt an einen Kredit heranzukommen.
2. Das Prinzip „Kreditplattform“
Die hauptsächlichen Internetadressen (es gibt noch einige mehr, die jedoch nur eine untergeordnete Rolle spielen) von Kreditplattformen in Deutschland sind:
Über Online-Marktplätze leihen sich Menschen gegenseitig Geld. Dies erfolgt ohne Zwischenschaltung einer Bank, nur so von Mensch zu Mensch, wie es in der Werbung heißt. Kreditsuchende wollen möglichst schnell und unkompliziert an Geld kommen, um eine konkrete Finanzierung oder Investition durchführen zu können. Ihre echten Namen sind in dieser Phase geheim.
Solche Plattformen funktionieren ähnlich wie eine Auktion. Diejenigen, die Geld suchen, stellen ihren Wunsch auf die entsprechende Internetseite und beschreiben, wofür sie das Geld brauchen und wie viel Zinsen sie dafür zahlen möchten. Der Zinssatz muss/sollte jedoch so hoch sein, dass er für Anleger attraktiv ist. Denn nur dann kommt das Kreditgeschäft zustande, da Anleger am ehesten auf Kreditgesuche, die eine gute Rendite versprechen, bieten.
Drei Parteien sind es, die das Geschäft verbindet. Die Plattformbetreiber stellen sozusagen die Geschäftsbasis zur Verfügung, die es Anlegern und Kreditsuchenden erlaubt, zusammenzukommen. Die Anleger/Geldgeber sehen, wer für welchen Zweck und Zeitraum wie viel Geld benötigt. Sie schauen sich die Gesuche nicht nur unter Rendite- sondern auch unter Bonitätsgesichtspunkten an und entscheiden dann, wem sie wie viel an Kredit geben wollen.
Meist wird der Kreditbetrag nicht von einem, sondern von mehreren Anlegern zur Verfügung gestellt. Das hat für den Einzelnen den Vorteil, dass er mit einem kleineren Betrag auch nur ein geringeres Risiko eingeht. Haben sich genügend Anleger für ein Kreditgesuch gefunden und ist dieser dann voll finanziert, wird der Betrag vom Konto der Anleger abgebucht und dem Kreditnehmer gutgeschrieben. Meist wird an dieser Stelle eine Bank zur Abwicklung dazwischengeschaltet.
3. Online-Kreditportale - Konkurrenz für die Banken?
Bisher haben die Banken Online-Portale so gut wie nicht beachtet. In der Tat, die online vermittelten Kredite sind verschwindend gering gegenüber dem Volumen, das die Banken bewegen. Nach Auskunft von smava liegen die Ausfallquoten beim Portal bei zirka 5 %. Überträgt man diese Ausfallquote in eine Ratingnote, dann kommt man zu der Erkenntnis, dass diese bei Standard & Poor’s bei B bis B- liegt. Bei den Sparkassen würden 5 % Ausfallwahrscheinlichkeit zu den Noten 11 bis 12 und bei VR-Banken zu 4a bis 4b führen. Es handelt sich also um bonitätsschwächere Kreditsuchende.
Kreditportale stellen sich zwar als Marktplatz für privat zu privat vor, schielen aber mit einem Auge auch auf Kundschaft im Bereich der Selbstständigen. Smava hat die Kredithöchstgrenze auf 75.000 EUR festgesetzt, um den höheren Bedarf bei Selbstständigen auch zu befriedigen. Bei auxmoney liegt die Kreditgrenze bei 20.000 EUR. Aufgrund der begrenzten Kredithöchstbeträge eignen sich Kreditportale nur für Selbstständige, die - bezogen auf gewerbliche Verhältnisse - relativ geringe Beträge benötigen.
4. Die Kreditkonditionen in Portalen
Die aktuellen Kreditkonditionen bei smava liegen zwischen 4 % und knapp 12 %, je nach Risikoklasse. Dort wird der Risikoindex der SCHUFA angesetzt, der zwischen A und M liegt. Bis zur Risikostufe H wird finanziert. Im Regelfall liegen die Zinskonditionen oberhalb derer von Banken.
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Stichwort | Betrag | Bonität | Zinssatz | Laufzeit | Finanziert |
Energie | 45.000 EUR | E | 7,2 % | 84 Monate | 100 % |
Pfiffig | 30.000 EUR | D | 6,1 % | 84 Monate | 100 % |
Wünsche | 25.000 EUR | A | 4,3 % | 60 Monate | 100 % |
Gewinner | 1.500 EUR | G | 9,0 % | 60 Monate | 100 % |
Vorhaben | 50.000 EUR | G | 8,7 % | 84 Monate | 25 % |
Zusätzlich zu den Zinsen haben die Kreditnehmer noch diverse Gebühren und die Vermittlungsprovision für die Kreditplattform zu zahlen.
5. Was die Kredite wirklich kosten
Smava gibt auf seiner Internet-Site folgende Zinssätze an: Laufzeit 36 Monate, je nach Risikoklasse (Creditreform Score A bis H) zwischen 4,0 % und 11,7 %; Laufzeit 60 Monate: 4,4 % bis 9,9 %; Laufzeit 84 Monate: 4,7 % bis 10,6 %.
Hinweis | Machen Sie Ihre Mandanten auf die tatsächlichen Kreditkosten aufmerksam. Neben den Zinsen kommen nämlich noch diverse Gebühren, wie die Vermittlungsgebühr der Plattform in Höhe von 2,5 bis 3,0 % hinzu etc. Einzelheiten können Sie den im Internet zugänglichen Preisverzeichnissen entnehmen.
6. Formalitäten, die auch bei Plattformen zu erfüllen sind
Smava und auxmoney selbst handeln als Kreditvermittler im Auftrag und als Hilfsperson einer Bank. Also doch ein Bankkredit? Ja und Nein! Den Kreditvertrag schließen Kreditnehmer mit der Bank. Bei smava ist dies die Fidorbank AG (Sandstraße 33 in 80335 München). Bei auxmoney handelt es sich um die SWK Bank (Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52 in 55411 Bingen).
Auf der Plattform steht der anonyme Namen des Kreditsuchenden bzw. Kreditnehmers, der jedoch bei Problemen gegenüber Beteiligten offengelegt wird.
7. Beschreibung des Finanzierungsvorhabens
Damit Anleger sich für eine Finanzierung interessieren und vor allem ihr Geld für die Finanzierung zur Verfügung stellen, ist es notwendig, auf sachliche Art „Reklame“ für sich selbst zu machen. Dies bedeutet, dass der Anleger Informationen erwartet, die ihm zeigen, dass er eine seriöse und gute Investition tätigt, wenn er sich an diesem Finanzierungsvorhaben beteiligt.
8. Prüfung der Kreditnehmer
Jeder Kreditnehmer, der auf smava.de ein Kreditprojekt einstellen möchte, wird geprüft. Das macht die Geldanlage der Anleger sicherer und zeigt dem Kreditnehmer seine Kapitaldienstgrenze.
9. Prüfung der Kapitaldienstfähigkeit
Smava überprüft, ob ein Kreditnehmer wirtschaftlich in der Lage ist, seine monatlichen Raten zurückzahlen zu können. Hierfür hat der Kreditnehmer seine Einnahmen und Ausgaben offenzulegen, die wiederum smava anhand von Einkommensnachweisen überprüft. An dieser Stelle prüft smava ähnlich wie die Banken, nur dass keine Bilanzen und Finanzbuchhaltungsunterlagen einzureichen sind.
10. Identitätsprüfung und Bonitätscheck
Smava fragt bei der SCHUFA die Bonität der Kreditnehmer ab. Das Portal ist zurzeit nur für Kreditnehmer der Bonität A bis H geöffnet. Vor Zustandekommen des endgültigen Kreditvertrags wird die Identität anhand des Postident-Verfahrens gesichert.
11. Bonitätsprüfung
Smava ermittelt die Bonität der Kreditnehmer nach deren Einverständnis mithilfe der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Auf dem smava-Marktplatz werden derzeit nur die SCHUFA Bonitäten A bis H zugelassen. H bedeutet ein Ausfallrisiko von 15,02 %, das ist eine Einstufung, bei der die Banken im Regelfall Kreditanträge ablehnen.
12. Höhe des Zinssatzes bestimmt der Kreditnehmer selbst
An dieser Stelle könnten Ihre Mandanten auf die Idee kommen, einen möglichst niedrigen Zinssatz anzusetzen, um sich günstig zu finanzieren. Dieser Strategie wird wahrscheinlich kein Erfolg beschieden sein, denn dann besteht die Gefahr, dass sich kein Anleger findet, der auf das Gesuch bietet. Es ist also einerseits ein für Anleger attraktiver Zinssatz zu wählen, der andererseits vom Kreditnehmer noch tragbar ist.
13. Der Kreditvertrag mit der Bank
Den eigentlichen Kreditvertrag schließen Kreditnehmer bei smava mit der Fidorbank ab. Die Auszahlung des Kredits erfolgt also über die von der Plattform dazwischengeschaltete Bank, mit der auch der Kreditvertrag geschlossen wird. Ihre Mandanten sollten diesen Kreditvertrag aufmerksam durchlesen, bevor sie ihn unterschreiben.
FAZIT | Für Ihre gewerblichen Mandanten kommt die Kreditaufnahme über ein Portal nur sehr eingeschränkt infrage. Über eine Plattform können sich zwar auch Unternehmer finanzieren, jedoch nur in ihrer Eigenschaft als Privatperson. Haben Ihre Mandanten jedoch Schwierigkeiten, sich bei ihren Banken zu finanzieren und benötigen nur geringe Kreditbeträge, kann eine Portal-Finanzierung der Ausweg aus einem (vorübergehenden) Dilemma sein. |
